作者| 子卿出品| 消费金融频道

近期，渤海银行信用卡放水的消息在行业中传播。相关消息显示，此次渤海银行大幅度降低了信用卡审批的门槛，不但不看重多头授信，甚至高负债的申请人也能够获得比较大的额度。

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作为十二家股份制银行之一的渤海银行，近几年来负面消息不断。其中最为显著的就是其居高不下的不良率，若此时大幅度降低信用卡申请门槛和授信额度更会加剧其不良率负担。

多头授信、高负债不影响批卡

「消费金融频道」从多位读者处获悉，7月以来渤海银行似乎大幅度降低了信用卡申请门槛，此前申请信用卡被秒拒的用户，近期申请不仅快速通过，还获得了不低的额度。

王长斌告诉「消费金融频道」，他目前持有12张信用卡，银行以及其他网贷等多处负债高达29万，并且近3个月内的征信查询记录也有十多次，此次申请渤海银行的信用卡秒批，额度有3.2万。

值得一提的是，他此前也多次尝试过申请渤海银行信用卡，均被拒绝，此次听说放水又尝试申请，结果秒批。

从王长斌处得知，此次获批的信用卡类型为渤海银行白金卡HI Card信用卡，共有4个卡面，线上申请后直接发虚拟卡，目前授信额度可以正常使用。

近期像王长斌这种被其他银行拒之门外，却能在渤海银行获批信用卡的情况并不在少数。多个信用卡论坛上均在讨论此事，一些申请成功的持卡人还将自身的资信状况与获批额度进行了分享。

一位持卡人表示，其近三年申请过渤海银行的信用卡多次，都是秒拒。在近期看到很多人申请通过后，也进行了尝试，5分钟左右就收到了通过的短信并获得7.5万额度。

另一位持卡人表示，他目前并没有负债，征信还款记录还好，持有17张信用卡，此次申请渤海银行这张信用卡获批了最高30万的额度。

在多个案例分享中可以看到，申请渤海银行在HI Card信用卡似乎非常宽松，对多头授信、持有多个信用卡以及高负债、征信查询次数较多等情况均没有直接拒绝审批，甚至给了比较高的额度。

“其实也不是一点门槛没有，好几个卡友反馈如果征信存在逾期的不良记录就会被拒贷。”王长斌告诉「消费金融频道」。

信息显示渤海银行信用卡审核宽松的情况并不少见，此前还因此闹出过大乌龙。2020年12月底，渤海银行也曾被传信用卡申请大放水，许多申请人在申请通过开卡甚至部分使用之后，却再次被通知未通过审核，信用卡也被止付。甚至众多申请者还因此在征信上出现了相关记录。

实际上银行在信用卡上适度放水的情况偶有出现，究其原因一是为了提高发卡量，完成业绩指标，二则是刺激部分信用一般的潜在客户，在如今竞争激烈的信用卡市场，在保证较低不良率的情况下，适当降低授信标准是有利于银行吸收更多客户的。

不过一般而言，银行在考虑多重风险后，在放水过程中几乎都以较低额度的方式均摊风险，像渤海银行审批这么高的额度还是比较少见的。

不良与风控焦虑

若说渤海银行急于提高信用卡发卡数和规模，其实也情有可原。2022年年报显示，渤海银行的营收和净利润双双下滑，全年实现营业收入264.65亿元，同比下降9.35%；净利润61.07亿元。

值得一提的是，渤海银行是12家股份制商业银行中，在2022年少有的营收利润双降的银行。对于下降的原因，渤海银行在年报中表示是由于公司主动优化信贷结构，防范化解风险基础。

不过如果渤海银行想要通过降低信用卡门槛来扩大营收，颇有些饮鸩止渴的味道，其中一个明显的指标就是渤海银行的不良率太高了。

2022年渤海银行不良贷款余额为168.07亿元，较2021年末下降0.28亿元，不良率为1.76%，仅次于恒丰银行的1.81%，高居股份制商业银行第二位。

前银保监会数据显示，截至2022年末银行业不良贷款率为1.71%。可以看出，渤海银行的不良率比这个数值还高5个点，在银行中已经处于较高水平。

纵向来看，渤海银行不良风险居高的情况已持续多年。数据显示2018年至2022年不良资产率分别为1.84%、1.78%、1.77%、1.76%、1.76%，均高出市场平均值。

特别是个人消费贷不良率方面，渤海银行增长得更快。2019年至2022年，其个人消费贷款不良率分别为0.63%、1.83%、3.43%和4.63%，可以看出渤海银行2018年开始发力的消费金融业务有增加了它的风险的趋势。

事实上，近几年渤海银行的部分举措并不算明智，甚至将其卷入了多项舆论的漩涡。

今年3月，渤海银行被湖南省住建厅拉入黑名单，直接将其列为“风险企业”，原因疑似是因为擅自划扣监管资金，长时间未返还；2021年，渤海银行南京分行因存在私自质押客户28亿存单的情况闹上热搜。

在监管方面，渤海银行是罚单里的常客。仅2023年至今，其收到的千万巨额罚单就有2张，此外800万以上罚单也有一张，内控及合规管理堪忧。

今年3月，渤海银行因违反信用信息采集、提供、查询及相关管理规定、违反征信安全管理规定等12宗罪被央行没收违法所得106.99万元并处罚款1589.49万元，合计罚没金额近1700万元。

2月16日和17日，渤海银行连收两张高额罚单因小微企业贷款风险分类不准确等5宗罪和大中小微企业贷款、普惠性消费贷款数据错报等13宗”，分别被银保监会分别处罚罚款合计1660万元和罚款860万。

事实上这些还并不是渤海银行最高的处罚记录，2021年渤海银行因为43项违规还收过9720万元天价罚单。

作为最年轻的股份制银行，渤海银行在内控管理上的漏洞迟迟没有改善，如今坐镇8年的李伏安退下董事长的位置，接棒者王锦虹能够改善这一局面还有待观望。